为什么发达国家没有支付宝,比如日本?

中国流行的那些新支付方式切中了你线上线下各种支付场景的需求,方便简单,为你把关信用,在过去的几年间,你已成为这些品牌的重度用户。

但在日本,情况倒是蛮有趣。日本并不是没有技术,索尼是最早的近场通信技术研发商之一,但是搭载这项技术的终端消费产品——手机,却并没有因此而开拓出更大的市场。另外,虽说日本也是个拥有LINE这种主流通讯软件的市场,但扫码支付并没形成中国这种热潮。原因到底在哪儿?


银行是最大的阻力


最大的壁垒还是日本的银行,传统账户间的转账手续费仍是它们重要而稳定的收入来源之一。在日本,网购大多使用信用卡结算,甚至会出现“银行转账”这种我们购 物时已经很少使用的结算方式,却很少有网站开放借记卡或储蓄账户通道。即便是LINE的支付服务LINE Pay,由于仍然没法关联任何一家银行的借记卡,目前也只能通过充值与信用卡关联扣款的方式支付,这直接影响了用户数量。

在中国,无论是微信支付还是支付宝,甚至Apple Pay,都允许用户关联借记卡与信用卡。截至2015年6月,借记卡数量已经是信用卡的10倍以上,这个数字也同时意味着,中国的第三方支付拥有更多用户。

无法与借记卡关联也会影响消费体验。对于那些没有信用卡的用户来说,购买行为必须经过“充值”“支付”这两步才能完成——在这一点上,中国的几家公司都做到 了一步完成。而且,LINE Pay账户最多充值10万日元(约合人民币5755元),你没法购买价格更高的东西。银行不放开,支付用户数太少,LINE Pay的合作商家数量也提不上去。今年春天开始,LINE才刚刚打算通过发展线下的扫码支付服务增加用户。

日本并不缺乏拥有大量用户的公司,最接近早期支付宝的应该是雅虎,它的目的是与更多加盟店结合,让用户使用雅虎ID完成支付,但目前这些支付并没有渗透到线下。

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日本人也是相当固执的


再来看用户需求。日本消费者对隐私与安全性的重视,让他们难以被说服去使用新的支付方式。从商户端看,日本的信用卡使用率远超借记卡,这一点与中国庞大 的借记卡消费阶层不同。通过第三方支付,中国消费者可以享受到与使用信用卡一样的服务,在一定程度上,他们的信用体系建立在第三方支付端上,这也是让消费 者与商户都能够放心的原因之一。而在日本,判断信用这件事本身已经交给银行,除非手续费折扣有足够吸引力,否则他们并不需要多一个支付平台。


既得利益者难以撼动


与中国公司相比,日本公司更喜欢“顺应用户需求”,而非“开拓用户需求”。这咱顺应的结果,就是包括网络商城乐天、电信运营商NTT DOCOMO、AEON超市、电车公司JR东日本在内的多家大公司,都选择了“充值预付卡”模式。

这些预付卡带有充值额度限制,同样使用NFC等技术——索尼NFC的用武之地其实在这里。它满足了用户小额支付更方便的需求,由于与银行卡分离,也让用户觉 得更安全。一些公司还将充值预付卡与积分绑定——日本商家实在太喜欢积分这个商业模式了,它们似乎坚信,这是保证用户黏度的有效手段,但糟糕之处也在于此 ——用户的钱包里永远塞满了各家的积分卡与预付卡,却没有一家公司愿意并且能够做到把这些账户简化合并。

这是一种基于手机端的NFC支付,但你需要购买一个附加设备。

日本现有的法律法规,对大公司与银行这种既得利益者更有利。日本经济产业省与金融厅希望能够有更多金融与技术创新,但仍处于调查与听取意见阶段,实际上,创业公司与外资想要撼动现有版图很困难。


中国游客才是最最重要的金主


从日本目前的经济结构来说,比起疲软的国内消费市场,赴日游客的消费对日本公司的吸引力更大。这时候,海外的新支付方式就成为日本商家更加青睐的合作对象。微信支付与支付宝的用户争夺战,也早已从中国弥漫到了日本。眼下,爆买的中国游客才是最容易兑现的VIP用户。