刷卡手续费4年降2次 银行卡一成收入降没了

银行卡刷卡手续费新规不再区分商户、借贷分离,将从根本上解决商户“套码”等问题。日前,发改委、央行发文通知,完善银行卡刷卡手续费定价机制,从总体上较大幅度降低收费水平。事实上,这已经是4年内的第2次为商户减负。早在2013年,银行卡刷卡手续费就进行过大幅度降低,根据央行计算,此次银行卡刷卡费率下降,每年让利各类商户合计74亿元。


4年内2次调整


此次调整的最大变化来自于对商户的无区别待遇。根据新规,银行卡清算机构收取的网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价,改为不区分商户类别,实行政府 指导价、上限管理,分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%,由发卡、收单机构各承担50%。

新规只对借记卡、贷记卡进行差别计费,费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。

而在2013年的调整中,除了规定餐饮娱乐类的刷卡手续费率为1.25%,百货等一般商户手续费率为0.78%,超市、加油站等手续费率为0.38%以外,还上调了房地产、汽车、批发行业手续费封顶金额。

按照最新修改后的收费标准,以餐饮为例,一桌1000元的消费,此前的刷卡费率是1.25%,手续费为12.5元。费率调整后,如果使用借记卡,刷卡手续费为3.5元,比之前节省9元,如果使用贷记卡,刷卡手续费为4.5元,比之前节省8元。

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银行卡收入受影响


近两年,各家银行的银行卡业务发展都十分迅猛,尤其在息差收窄的情况下,银行卡贡献的中间业务收入不可小觑。

对于收费调整后银行收入所受影响,业内有两种不同的声音。

中金公司研究员毛军华认为,此次降低发卡行服务费费率水平,对银行利润影响不大。2015年全国银行卡消费金额约55万亿元,初步测算政策实施后各类商户 合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元,银行相关收入减少约50亿元,占净利润的0.3%,影响不大。同时,收单机构将面临更大的竞争,或从传统收单转 型新型业务。目前市场上共有超过250家收单机构,竞争激烈。整体费率水平下移加上市场化定价机制的推行,未来将面临更大的竞争。以通联支付为例,传统收 单业务收入占比从超过90%下降到约50%。

平安证券研报也认为,此次刷卡手续费收入的调降旨在进一步降低商户成本,对于促进消费拉动内需有积极意义,对银行来说,短期中间业务收入或面临一定冲击,但影响较为有限,长期来看刷卡交易量的提升对银行的中收和存款也会带来一定正面促进。


套码交易或绝迹


3月15日,央行下发《关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》,抽查发现五大问题,包括部分收单机构未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接 口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理和外包商合作管理不规范等。央行将对违规机构采取罚款、市场退出等惩罚措施。此次商户的无差别对 待,也使得钻漏洞者无计可施。

在某POS机推广群中,《证券日报》记者发现,自新规出台后,该群的交易冷清不少。一位POS机推广员告诉本报记者,此前,因为竞争比较激烈,对于套码 POS机,各大机构基本也都睁一只眼闭一只眼,属于不查不纠的情况,没有人举报,基本没人管,9月份以后所有商户统一费率,也就意味着这行没法做了。

齐健也表示,新规的出台将从根本上解决商户“套码”等问题,不再区分商户、借贷分离等举措也将使“套码”的商户无从施展。费率的降低,使得申请低费率POS机的商户无利可图,也就不会出现“套码”等违规现象了。