风险保证金是什么?如何使用?存在风险么?

投资者在P2P平台进行投资时,除了关注收益,最关注的恐怕就是平台的安全保障了。现在P2P平台的担保方式各有差异,最常见的就是第三方担保或者设立风险保证金。风险保证金,又叫风险备用金、风险保障金,是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式之一。那么,风险保证金是什么?如何使用?风险保障金本身存在风险么?


风险保证金是什么


对于平台来说,风险保证金模式的整体操作比较简单,所需条件也较低。当平台上的投资项目发生逾期时,平台会根据风险保证金的使用规则,在项目逾期一定时间后,由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。

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一般来说,风险保证金都是由平台首先设立一个风险保证金账户,并拿出平台自身的部分资金作为风险保证金的启动资金,然后在每笔借款成功时,平台从收取的费用中提取一定比例的资金放入保障金账户中。

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风险保证金如何使用


1、违约赔付规则。只有当项目逾期超过一定期限后,平台才会使用风险保证金对投资人进行赔付。不同平台规定的期限不同,最常见的是30天,也有平台规定的期限为1天、7天或者90天。

2、时间顺序规则。风险备用金对投资人逾期应收赔付金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配,先偿付时间发生在前的债权,后偿付时间发生在后的债权。

3、债权比例规则。风险备用金对同一借款协议下的不同投资人逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配。

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4、有限偿付规则。风险备用金对投资人逾期应收的赔付以该账户的资金总额为限,当该账户余额为零时,自动停止对投资人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。

5、收益转移规则。当投资人得到了风险备用金的足额赔付后,该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息及罚息归属风险备用金账户;如债权有抵押、质押及其他担保的,则平台代借款人处置抵押质押物的所得等也归属风险备用金账户。

6、金额上限规则。当风险备用金账户中的金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时,平台有权将超出部分转出该账户,转出部分归平台所有。


风险保证金有风险么


风险保证金模式采用有限赔付规则,如果平台遇上多个项目逾期或者大资金额项目逾期,投资是不一定能够完全拿回投资资金,平台的100%本息保障也就成了一句空话。由于有限赔付规则的存在,投资人希望风险保证金越多越好,但设立过多的风险保证金对平台来说也是很大的压力。

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目前在采用风险保证金模式的平台中,只有少部分公开了风险保证金的资金情况,大部分平台没有披露。这样,投资人也就不清楚到底这部分资金是否存在,有多少,风险保证金占平台待还总资金的比例是否高于或等于平台的坏账率等等。没有任何关于风险保证金披露的平台,其风险会高于那些有所披露的平台。