我国银行理财产品的基本模式分析

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不管金融市场如何发展,银行理财产品始终是大众最佳的选择。银行发展理财业务,不仅有助于优化自身的业务结构,而且也为居民提供更丰富的投资工具,增加了居民财富性收入。然而,我国商业银行发展理财业务时间不长,业务模式还不够成熟。今天小旺接我国银行发展模式给大家介绍一下。


银信合作产品


银行直接与信托公司合作,由信托公司将企业贷款需求打包为信托理财产品,再由银行出售给投资者。由于标的资产列在表外,令银行变相突破了信贷规模的限制。高峰时,银信合作产品突破2万亿元人民币,其中信托贷款及信贷资产投资类产品占七至八成。2010年,银监会出台监管措施,对融资类银信合作业务实行余额比例管理,规定不得超过全部银信合作业务余额的三成,并要求将表外资产转入表内,遏制了银信合作产品的增长势头。

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资金池理财产品


资金池理财产品是一种较独特的理财业务,与境外一对一理财产品不同。银行将债券、回购、信托融资计划等各种投资打包为一个集合性资产包作为统一资金运作,通过滚动发售不同期限的理财产品持续募集资金,动态管理资金来源及资产运用,即采取“滚动发售、集合运作、期限错配”的运行模式。由于资金池理财产品的透明度很低,客户并不清楚资产负债情况,仅出于对银行的信任就会购买。本质上,此项业务就是通过资产负债的期限错配(短借长贷)达到盈利最大化。


同业业务与理财产品结合


在资金池理财业务面临整顿的同时,另一类变相信贷业务悄然兴起,采取了银行同业业务与理财业务相结合的方法。表现为在银行理财产品增长并未放慢的同时,银行同业资产亦加快增长。中小型商业银行更是全力发展此项业务,将其作为提升收益的主要手段。尽管同业业务列在表内,但却不计贷存比,通过信托受益权转让,可投向被严格限制的行业。